Страховые тонкости

Представитель Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Галина Гуляева - о возможностях сострахования и перестрахования туроператорской деятельности, и о страховом пуле.

- Галина Александровна, вы говорили, что помимо стандартного договора со страховой компанией при оформлении финансового обеспечения своей деятельности туроператор может заключать договоры сострахования. В чем его суть?

- Закон не запрещает туроператору заключать договор сострахования. Это один договор с несколькими страховыми компаниями, в котором прописывается мера ответственности каждого страховщика. В этом случае в договоре с туристом оператор также должен указать все страховые компании, а турист, в свою очередь, самостоятельно решает, в какую из них ему обратиться.

Оператор также может заключить несколько договоров с разными страховыми компаниями. Степень ответственности каждой из них также может быть прописана в договоре. При заключении договора страхования туроператор в заявлении должен указать какие договоры у него уже есть, поэтому следующий страховщик уже обладает информацией о наличии у оператора договора страхования. Турист, как я уже сказала, в своем договоре должен увидеть, кто выступает в качестве гаранта финансового обеспечения.

- А как относятся к таким видам страхования страховые компании?

- Точно так же. Это разрешено. Раньше таких договоров не заключалось, т.к. на 100 млн могли застраховать многие компании.

- Возможны ли случаи, когда турист будет приносить страховщикам документы, а они будут отказываться их принимать, зная о том, что есть другие страховые компании? Либо, напротив, турист захочет отнести свои документы сразу во все страховые компании?

- Если страховая компания получила пакет документов, то она не вправе отказать этому туристу. В свою очередь, турист отдает в страховую оригиналы документов, поэтому отнести пакеты сразу во все страховые компании невозможно.

- Как вы считаете, в связи с отказом некоторых страховщиков в предоставлении гарантий на крупные суммы, не возникает ли риск появления прецедентов, подобных «Инногаранту» - когда страховщик взял на себя риски, но не смог выполнить свои обязательства? На что следует обращать внимание туристам и туристическим компаниям?

- Если страховщик имеет лицензию, то он имеет право заключать договор с туроператором. Естественно, туристу будет не лишним посмотреть, кто дал финансовое обеспечение оператору. Точно так же как и банковская гарантия: если ее дал банк, который лишен лицензии, то об этом лучше знать заранее.

- Несмотря на то, что страховое сообщество активно продвигало норму о перестраховочном пуле, она в закон не вошла. Чем бы она могла помочь в ситуации, когда туроператоры не нашли себе контрагентов по страхованию на крупные суммы?

- Перестраховочный пул дает возможность одному страховщику заключать договор страхования на большую сумму, автоматически перестраховывая этот риск у других членов пула. Сейчас решение о перестраховании принимает тот страховщик, который заключает договор страхования с туроператором. Оператора уже не интересует, перестрахован он или нет. Это дело страховщика. Он ищет несколько страховых компаний или перестраховочных компаний, которые готовы перестраховать этот риск. Вся финансовая нагрузка по такому страхованию указывается в тарифе. Например, если он равен 0,5% от суммы фингарантии, то оператор уплачивает только эту сумму.

Сейчас для того, чтобы заключить крупный договор страхования, страховщик ищет, кому бы передать этот риск. Это сложно и занимает время. Если бы был пул, то это все происходило бы автоматически. Члены пула заранее договариваются об условиях перестрахования, тарифах, оценке рисков.

- Что-то мешает страховщикам объединиться в перестраховочный пул сейчас на добровольной основе?

- Нет, по закону это возможно. Но в этом случае не исключена возможность, что какая-то компания не будет участвовать в этом пуле и оставит на себе без перестрахования крупную сумму, а потом не выполнит свои обязательства. Если будет перестраховочный пул, предусматривающий, что каждый страховщик, работающий в этом сегменте, должен перестраховывать договоры на крупную сумму, такого риска не будет.

- Что если один или несколько страховщиков из пула откажутся перестраховывать риски какой-либо компании? Получается, что в случае появления пула застраховать свою деятельность это туркомпания просто не сможет?

- Зачем тогда такому туроператору работать на рынке? Если ему не доверяют, если он находится на грани банкротства, значит, такому оператору не нужно продавать туры туристам.

- В закон прошла другая норма, которая активно лоббировалась страховым сообществом – право регресса страховой компании к руководителям, учредителям или другим органам управления туркомпании. Какие ваши ожидания по действию этой нормы? Сейчас руководителей обанкротившихся туркомпаний нечасто признают мошенниками: любой бизнес – это риск.

- Я полагаю, что наша судебная система совершенствуется, и банкротства будут более внимательно рассматриваться в судах. В настоящее время, читая решения судов, очень редко можно увидеть формулировку «умышленных действий, приведших к тому или иному результату». Возможно, что наличие страховки до настоящего времени и отсутствие права регресса у страховщиков не давало повода в судах доказывать умышленные действия оператора.

Сейчас страховщик уже будет заинтересован в том, чтобы следствие разобралось досконально в инциденте и установило, кто виноват. Я думаю, что участие страховщиков в судебных разбирательствах будет очень полезным.